Wat is een hypotheek en waarom heb je er een nodig

Als je geen tonnen op je spaarrekening hebt liggen (net als de rest van ons), dan heb je een hypotheek nodig. Simpel gezegd: een dikke lening om een huis te kunnen kopen. De bank leent je geld, zodat jij dat knusse appartement of dat charmante rijtjeshuis kunt kopen. In ruil daarvoor betaal je elke maand een stukje terug, mét rente. En als je niet betaalt? Dan mag de bank je huis verkopen. Best serieus dus.

Er bestaan verschillende soorten hypotheken, maar als starter krijg je meestal te maken met een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Dat zijn gewoon twee manieren waarop je maandlasten verdeeld worden. De ene is voorspelbaar en lekker stabiel, de ander begint iets goedkoper maar wordt steeds zwaarder. Lekker kiezen dus!

En dan nog even dit: geld lenen voor een huis is niet hetzelfde als geld lenen voor een nieuwe fiets of vakantie. Als je een geld lenen advertentie ziet op TikTok, swipe dan even door. Voor een hypotheek moet je echt goed weten waar je aan begint, dus laat je goed adviseren.

Hoeveel kun je eigenlijk lenen en wat bepaalt dat

Je kunt niet zomaar een miljoen lenen omdat je zin hebt in een villa met zwembad. Banken kijken streng naar je inkomen. Wat verdien je? Heb je een vast contract of werk je als freelancer? En hoe zit het met andere leningen of schulden? Alles telt mee, zelfs je studieschuld, ook al lijkt die soms onzichtbaar.

Er zijn handige rekentools online waar je kunt invullen wat je verdient, en dan krijg je een schatting van wat je mag lenen. Maar let op: lenen wat je kunt krijgen, is niet altijd wat je moet doen. Je wilt ook nog leven, toch? Beetje eten, op vakantie, leuke dingen doen. Denk aan je maandlasten als een vaste kost die elke maand weer langskomt, zoals die ene vriend die altijd ongevraagd op de bank komt chillen.

Je maximale hypotheek wordt ook beïnvloed door de waarde van het huis. Je kunt namelijk niet meer lenen dan wat het huis waard is. Dus als je je zinnen hebt gezet op een huis van 350.000 euro, maar de taxateur vindt het maar 320.000 waard, dan moet je dat verschil zelf bijleggen. Auw.

Wat komt er nog meer bij kijken dan alleen de maandlasten

Helaas is het kopen van een huis niet alleen handtekening zetten en sleutels ophalen. Denk aan kosten koper (k.k.), notariskosten, taxatie, hypotheekadvies en misschien zelfs een bouwkundige keuring. En je moet vaak ook eigen geld inbrengen, want de bank financiert niet álles. Dus ja, sparen is nog steeds belangrijk, zelfs in 2025.

Ook leuk: je moet een overlijdensrisicoverzekering afsluiten als je een hypotheek hebt. Klinkt dramatisch, maar het is een soort verzekering voor als jij overlijdt voordat je je huis hebt afbetaald. Dan blijven je nabestaanden niet met jouw hypotheekschuld zitten. Romantisch, toch?

En heb je al gehoord van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Die zorgt ervoor dat je minder rente betaalt én beschermd bent als je door pech je huis moet verkopen met verlies. Best handig dus, vooral voor starters. Niet verplicht, maar wel slim om te overwegen.

Wat doe je nadat je een huis hebt gekocht

Gefeliciteerd! Je hebt de sleutels, je staat te springen in je nieuwe woonkamer, en je hebt waarschijnlijk een plant gekocht die je binnen een maand vergeet water te geven. Maar nu begint het pas echt. Elke maand gaat er een bedrag van je rekening, netjes naar de bank. Zorg dus voor overzicht: houd je vaste lasten in de gaten en zorg dat je niet leeft van tosti’s aan het eind van de maand.

Check ook regelmatig of je hypotheek nog wel bij je past. Misschien ga je samenwonen, verdien je meer of wil je eerder aflossen. Hypotheken zijn namelijk minder vast dan je denkt – met wat hulp kun je best eens heronderhandelen.

En dan is er nog de belasting. Ja, zelfs met je huis krijg je daar mee te maken. Gelukkig mag je in veel gevallen de rente aftrekken van je belastbaar inkomen. Dat klinkt saai, maar levert geld op. En als het geld oplevert, willen we het toch even snappen. Desnoods met een YouTube-uitleg van iemand met een whiteboard.